LTV-Loan To Value Mutui
Hai mai sentito parlare di Loan to Value? Comprendere come funziona può aiutarti a fare scelte finanziarie più intelligenti. In questo articolo ti spiegheremo cos’è e come si calcola il Loan to Value.
LTV-Loan To Value Mutui
Cosa significa Loan to value
Il loan to value che puoi trovare scritto anche come LTV, indica l’intervento della banca nell’operazione di mutuo.Questo valore non riguarda solamente i mutui per l’acquisto di una prima casa, ma qualsiasi tipologia di mutuo. L’istituto di credito prende in considerazione LTV per valutare la fattibilità dell’operazione, maggiore è il Loan to Value e più sarà impegnativa la pratica, questo perché la banca mettendo più capitale, rischia maggiormente.
Come si calcola il Loan to value
Il Loan to value è una valore preso in considerazione dalle banche per capire il livello di rischi che si assumono all’interno dell’operazione.
Per poterlo calcolare devono essere presi in considerazione due elementi:
- Il prezzo di acquisto
- La richiesta di mutuo
Facciamo un esempio pratico:
L’immobile ha prezzo di acquisto di 100 mila euro ed è stata effettuata una richiesta di mutuo da 80 mila euro
Questo vuol dire che la banca finanzierà l’operazione con 80 mila euro, e 20 mila euro dovranno essere versati dal richiedente del mutuo.
Per poter calcolare il LTV basta applicare questa formula:
80.000/100.000*100
Dunque dovrà essere diviso la richiesta di mutuo per il prezzo di acquisto e moltiplicato per cento.
Nel nostro caso abbiamo calcolato un LTV all’80%.
LTV- Valori Massimi e Minimi
La banca può valutare l’applicazione di un LTV massimo che è pari al 100% del prezzo di acquisto, in questo caso non potremo chiedere un importo di mutuo superiore a quello del prezzo di acquisto, ad esempio per coprire eventuali polizze assicurative.
Quindi il LTV massimo è pari al 100%. Un esempio può essere il caso in cui la casa ha un costo di 100 mila euro e viene erogato un mutuo di 100 mila euro in questo caso il Loan to Value sarà al 100%.
Mentre non vengono espressi valori minimi di LTV, ricordando però che solitamente non viene erogato meno di un mutuo dai 50 mila euro.
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I diversi tipo di LTV a seconda del mutuo
Il Loan to Value può cambiare a seconda del mutuo che si richiede e in base all’istituto di credito a cui ci rivolgiamo.
- Mutuo acquisto prima casa: Per il mutuo acquisto prima casa le banche prendono in considerazione normalmente un LTV pari all’80% fino a salire al 100% nel caso di intervento del CONSAP per un mutuo under 36.
- Mutuo acquisto seconda casa:Il mutuo per l’acquisto di una seconda casa prevede un LTV dell’80%, per ottenere un 100% è necessaria un’estensione ipotecaria.
- Mutuo per ristrutturazione: Il mutuo per ristrutturazione ha degli LTV molto differenti a seconda dell’istituto di credito, alcune banche prendono in considerazione il valore finito dell’immobile altri invece valutano più approfonditamente i preventivi. Normalmente viene erogata una somma pari al 70% del prezzo dell’immobile, avendo quindi un LTV del 70%.
- Mutuo liquidità: Anche il mutuo per liquidità segue le stesse logiche di erogazione del mutuo per ristrutturazione prevedendo quindi un LTV del 70%.
- Mutuo consolidamento:Il mutuo per consolidamento prevede un LTV massimo dell’80%, laddove il valore dell’immobile sia capiente per consolidare i residui dei prestiti attivi.
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