Acconto: cosa significa e come funziona

Acconto: cosa significa e come funziona

L’acconto è un pagamento anticipato effettuato prima di acquistare in modo complessivo un servizio o un bene. La sua finalità è quella di dimostrare l’impegno e l’interesse reale da parte dell’acquirente, esso deve essere risarcito nel caso di mancata conclusione della pratica. 

Quando si parla del mutuo, l’acconto è la somma di denaro che copre la parte non finanziabile dalla banca.

In questo articolo parleremo di cos’è, come funziona e il suo utilizzo in particolare per il mutuo. Vedremo inoltre se sia possibile finanziare un mutuo senza acconto. 

Cosa vuol dire dare un acconto?

L’acconto è un pagamento parziale versato in maniera anticipata con il fine di comprare un bene o servizio, e viene successivamente scalato dal prezzo finale. Attraverso questa operazione il venditore ha una maggiore tutela grazie alla dimostrazione del concreto interesse dell’acquirente e permette di sospendere la vendita del bene. Nel caso in cui l’acquisto non vada a buon fine, l’acconto deve essere restituito all’acquirente, salva diversa disposizione tra le parti.

Non bisogna però fare l’errore di associare “acconto” e “caparra”, dato che sono due concetti molto diversi: come menzionato in precedenza, l’acconto è un pagamento parziale versato in anticipo in riferimento ad un contratto, e viene restituito all’acquirente se il contratto non si conclude. 

La caparra, invece, ha il ruolo di garanzia e non è un anticipo del prezzo: si trasforma in anticipo solo nel caso in cui si concluda l’acquisto. Chi ha versato la caparra, corre il rischio di perdere la somma erogata qualora non si proceda con la conclusione dell’accordo. 

Differenza tra acconto e anticipo

Acconto e anticipo sono essenzialmente due sinonimi in quanto indicano un pagamento parziale anticipato per acquistare un servizio o un bene.

Tuttavia, questi due termini hanno alcune differenze: 

• L’acconto conta come parte del prezzo totale mentre l’anticipo è un pagamente erogato precedentemente ma non sempre fa parte del prezzo.
• Contesto: nonostante i due termini siano molto simili e sinonimi è fondamentale il contesto di utilizzo: l’anticipo, infatti, è finalizzato ad esempio per un leasing aziendale, l’acconto, invece, è finalizzato per un acquisto di un immobile attraverso una compravendita tra privati.

Come funziona un acconto nei mutui?

Nell’ambito dei mutui, l’acconto mutuo è quando l’acquirente deposita al venditore, sotto forma di bonifico o assegno, una somma di denaro parziale anticipata durante il compromesso di acquisto oppure al momento della proposta di acquisto. L’acconto, quindi, non è coperto dalla somma richiesta alla banca per il mutuo, ma viene “scalato” dal prezzo finale dell’immobile.

Versarlo ha una grossa importanza nel calcolo del mutuo:

• Richiesta di mutuo e rata mensile ridotte;
• Tassi d’interesse più favorevoli;
• Proposta di mutuo più “solida” per la banca con l’aiuto di liquidità in possesso per versare un acconto

Si può parlare anche di mutuo senza acconto: è un finanziamento in cui la banca eroga l’importo intero dell’immobile, ovvero il 100%, senza richiedere un acconto.  Tuttavia è necessario verificare quali sono i casi in cui si può accedere a questa tipologia di mutuo:

• Giovani con un’età inferiore ai 36 anni; 
• Giovani coppie in cui almeno un componente della coppia abbia un’età inferiore ai 36 anni e che facciano parte dello stesso nucleo familiare da almeno 2 anni; 
• Nuclei familiari monogenitoriali;
• Nuclei familiari con 3 figli di età inferiore ai 21 anni e ISEE inferiore ai 40.000 euro;
• Nuclei familiari con 4 figli di età inferiore ai 21 anni e ISEE sotto ai 45.000 euro;
• Nuclei familiari con 5 figli di età inferiore ai 21 anni e ISEE sotto ai 50.000 euro
• Locatari nelle case popolari

In conclusione, rispettando almeno uno di questi requisiti, la banca può arrivare a finanziare il 100% del valore dell’immobile, concedendo così un mutuo senza acconto.

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